ביטוח בריאות מכסה את הטיפול הרפואי, אבל מה קורה להכנסות שלכם כשאתם חולים? ביטוח מחלות קשות משלם סכום חד-פעמי פטור ממס וסוגר את הפער הכלכלי שביטוח בריאות מותיר.
הגנה רפואית — רוב הישראלים מכוסים
רוב תושבי ישראל מבינים את החשיבות של ביטוח בריאות. בין חוק ביטוח בריאות ממלכתי, תוכניות השב"ן (שירותי בריאות נוספים) של קופות החולים, וביטוחי בריאות פרטיים — רבים מאיתנו דואגים שיהיה לנו מענה רפואי ברמה גבוהה כשנצטרך.
אבל יש היבט נוסף, קריטי לא פחות, שרבים מתעלמים ממנו לגמרי.
הפער הכלכלי שביטוח בריאות לא מכסה
דמיינו מצב שבו אתם מאובחנים עם מחלה קשה. ביטוח הבריאות שלכם מכסה את הטיפולים, הניתוחים והתרופות. אבל מה קורה בינתיים לחיי היום-יום?
- אובדן הכנסה — תקופת ההחלמה עלולה להימשך חודשים, ואתם לא עובדים
- הוצאות נלוות — נסיעות לטיפולים, סיעוד, עזרה בבית, התאמות במגורים
- שינוי אורח חיים — ייתכן שתצטרכו לצמצם פעילות, לשנות תזונה, או להתאים את סביבת המגורים
- לחץ כלכלי על המשפחה — בני הזוג עלולים להפחית שעות עבודה כדי לטפל בכם
ביטוח בריאות מטפל בצד הרפואי, אבל הפגיעה הכלכלית יכולה להיות לא פחות הרסנית.
ביטוח מחלות קשות — הגנה כלכלית למקרה הצורך
ביטוח מחלות קשות הוא מוצר ביטוחי שמשלם סכום כסף חד-פעמי עם אבחון מחלה קשה. בניגוד לביטוח בריאות שמשלם עבור טיפולים רפואיים, כאן מדובר בסכום כסף שמגיע אליכם ישירות — ואתם רשאים להשתמש בו לכל מטרה.
מה נחשב "מחלה קשה"?
הרשימה כוללת בדרך כלל מצבים כמו:
- מחלות סרטן
- התקף לב ומחלות לב וכלי דם
- אירוע מוחי (שבץ)
- ניתוחים מורכבים כגון ניתוח מעקפים
- אי ספיקת כליות
- השתלות איברים
- מצבים נוירולוגיים כמו טרשת נפוצה
איך זה עובד?
עם קבלת אבחנה של אחת מהמחלות המוגדרות בפוליסה, חברת הביטוח משלמת סכום חד-פעמי (למשל 200,000 או 500,000 שקלים). אתם בוחרים איך להשתמש בכסף — להשלמת הכנסה, מימון טיפולים שאינם מכוסים, עזרה בבית, או כל צורך אחר.
יתרון מס משמעותי: הכסף שמשולם מביטוח מחלות קשות פטור ממס הכנסה. בניגוד למשכורת או דמי-מחלה רגילים שמחויבים במס שולי, סכום הפיצוי מגיע אליכם נטו — מה שמשמעותי במיוחד כשמשתמשים בכסף להשלמת הכנסה בתקופת ההחלמה.
חשוב לזכור: ההגדרות הקובעות מה נחשב "מחלה קשה" הן ההגדרות הרשומות בפוליסה הספציפית שלכם. יש הבדלים בין תאריכי עריכת הפוליסות ובין חברות הביטוח השונות — חשוב לקרוא את ההגדרות לפני הרכישה.
למה חשוב לשלב את שני סוגי ההגנה?
| ביטוח בריאות | ביטוח מחלות קשות | |
|---|---|---|
| מה מכוסה | טיפולים, ניתוחים, תרופות | תשלום כספי חד-פעמי |
| מתי משלם | כשמבצעים טיפול רפואי | עם אבחון המחלה |
| שימוש בכסף | ישירות לספקי שירותי בריאות | חופשי — לכל מטרה |
| הגנה עיקרית | רפואית | כלכלית |
שילוב של שני סוגי הביטוח יוצר רשת ביטחון מלאה — גם מבחינה רפואית וגם מבחינה כלכלית.
התאמה לגיל ולשלב בחיים
ביטוח מחלות קשות רלוונטי במיוחד עבור:
- צעירים עם משכנתא — שצריכים להבטיח את ההחזרים גם אם לא יוכלו לעבוד (לצד ביטוח חיים שמכסה את יתרת ההלוואה)
- הורים לילדים — שרוצים להבטיח שהמשפחה תהיה מוגנת כלכלית
- עצמאים — שאין להם תשלום ממעסיק בתקופת מחלה
- מפרנסים עיקריים — שהמשפחה תלויה בהכנסה שלהם
אל תחכו שיהיה מאוחר
ביטוח מחלות קשות זול יותר כשמצטרפים בגיל צעיר ובמצב בריאותי תקין. ככל שמאחרים, הפרמיה עולה — ובמקרים מסוימים, לא ניתן להצטרף כלל.
צרו קשר לייעוץ בנושא ביטוח מחלות קשות ובניית חבילת הגנה כוללת — רפואית וכלכלית כאחד.
מאמרים קשורים
שרה שור היא סוכנת ביטוח ותיקה עם ניסיון רב בליווי לקוחות בביטוחי חיים, בריאות, מנהלים, פנסיה, ונסיעות לחו״ל. מתמחה בניהול תביעות חיים ובריאות, מהאירוע הראשוני ועד קבלת הפיצוי.